“老狗学不会新把戏。”我那有学问的爸爸总是这样说。

　　我曾经几次和他坐在一起,尽我最大的努力向他解释现金流象限,以便为他指明一些新的财
务方向。但他已经近60岁了,他认为自己的梦想不可能实现了。被列入黑名单后,他被排除在州
政府的大墙之外,现在他自己把自己也列入了“黑名单”。

　　“我尽力了,但没有用。”他说。

　　我的爸爸曾经尝试作一名自由职业顾问开办自己的事业,以期在“S”象限中获得成功,并且
他也曾把他毕生积蓄的大部分投在一家有名的冰激淋特许经营店上,成了一名企业主“B”,但是
这些努力都失败了。

　　他很聪明,在概念上认识到这四个象限中的每一个都需要不同的技术技能,他知道如果他想,
他能够学会这些技能。但是其他一些因素阻止了他去这样做。

　　一天午饭后,我同富爸爸谈到了我的有学问的爸爸。

　　“你爸爸和我不是同一类人,”富爸爸说,“虽然我们都是人,都有恐惧、怀疑、信仰、优
点和弱点,但是我们对这些基本相似点的反应或者处理方式存在着不同。”“你能告诉我这些区
别吗？”我问。

　　“这不是在一顿午餐后就能说清楚的,”富爸爸说,“但是不同的反应方式正是导致我们处
在一个象限或另一个象限中的原因。当你爸爸竭力想从‘E’象限跨向‘B’象限时,智力上他理
解这个过程,但是情感上他无法这样做。当事情进行得不顺利开始赔钱时,他就不知道该如何解
决这些问题了……所以他仍回到了让他感觉最舒服的象限中去。”“有时是‘E’象限有时是‘S’
象限。”我说。

　　富爸爸点了点头,“当赔钱和失败的恐惧,使内心充满痛苦时,他会选择寻找安全,而我选
择寻找自由。”

    “而这就是关键性的不同之处。”我说着,示意侍者结账。

　　“虽然我们都是人,”富爸爸接着说,“但是当触及到金钱和与金钱有关的情感问题时,我
们的反应完全不同。可正是对这些情感问题的反应方式决定了我们会选择从什么象限中取得收入。”

    “不同的象限……不同的人们。”我说。

　　“的确如此,”当我们起身向门口走去时,富爸爸说,“如果你希望在任何象限中都获得成
功,你需要掌握的不仅仅是技术,技能,还要了解导致人们追寻不同象限的关键性差别是什么。
了解了这一点,生活就会变得更容易。”当富爸爸的轿车开过来时,我们握手道别。

　　“噢,最后一件事,”我匆忙地说道,“我爸爸还能改变吗？”

    “当然,”富爸爸说,“任何人都能改变,但是改变所处象限并不像改变工作或职业那样容易。

　　改变象限通常是涉及到你是谁,你如何思考,你如何看这个世界的一种根本性改变。这种改
变对喜欢改变的人来说比抗拒改变的人容易,即在大多数情况下是一种生活的改变,就像那个古
老的故事：毛虫变成了蝴蝶。同时,不仅你要变,你的朋友也要改变,当你仍旧和你的老朋友在
一起时,毛虫是很难做出蝴蝶做的事情的。因为这种改变太巨大了,所以不是很多的人能够选择
这种改变。”

　　侍者关上了车门,富爸爸的车走了,我留在原地思考着这些差别。
    
　　这些差别是什么？
  
　　如果人们分别是“E”、“S”、“B”或“I”,却分不出彼此的类别,我该怎么辨别呢？一
种方法就是倾听众人的诉说。

　　富爸爸最伟大的技能之一就是能够“读懂”别人,但是他认为,不能“仅从书皮就判断一本
书”。富爸爸,就像亨利．福特一样,没有受过良好的教育,但是这两个人都知道如何组织别人
工作以及如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说,把聪明的人安排在一起,让他们做为一个团
队工作是他的最基本的技能之一。

　　从9岁起,我的富爸爸就开始教我成为成功的“B”和“I”所需要的技能,这些技能之一就是
绕过表面,去抓住这个人的实质。富爸爸过去常说：“如果我倾听一个人说话,我便开始看到并
感觉到他的灵魂。”所以在我9岁的时候,当我的富爸爸招聘人员的时候,我就和他坐在一起。从
这些面谈中,我学会的不仅仅是倾听话语,还有通过语言来判定其基本的价值观。我的富爸爸说,
价值观源于他们的灵魂。
　“E”象限的话
 
　　来自“E”雇员象限的人们可能会说：

　　“我正在找一份稳定、有保障、薪水高、并且福利好的工作。”
 
　　“S”象限的话
 
　　来自“S”,即自由职业者象限的人们可能会说：

　　“我的工资是1小时35美元。”或者“我的正常佣金是总价的6%。”

　　或者“看起来我找不到想做这项工作并能把这项工作做好的人。”

　　或者“我在这个项目上已经花了20多个小时了。”
 
　　“B”象限的话
 
　　在“B”象限,即企业主象限中工作的人们可能会说：

　　“我正在找一个新总裁来管理我的公司。”
  
　　“I”象限的话

　　在“I”象限,即投资者象限中工作的人们可能会说：

　　“我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？”语言就是工具富爸爸通常知道他正在面
试的那个人的本质如何,在面试的那一刻,他知道他们真正想要什么东西,他必须提供什么,以
及同他们交谈时需要说什么。富爸爸总是说：“语言是强有力的工具。”富爸爸经常提醒他的儿
子和我记住这句话：“如果你想成为人群的领导者,那么你首先需要成为语言的主人。”所以,
要成为一位伟大的企业主“B”,必要的技能之一就是做语言的主人,学会对不同的人说不同的话
。他训练我们先仔细地听别人使用过的词语,然后让我们明白我们是否应该使用这些词语,以及
应该何时使用它们以便达到最好的效果。

　　富爸爸解释道：“一句话可以令一种人兴奋起来,也可以使另一种人消沉下去。”例如,
“风险”这个词对于“I”象限中的人来说是令人激动的,而对于“E”象限中的人来说则唤起了
他们的恐惧。

　　富爸爸强调说,作为伟大的领导者,我们首先必须是伟大的倾听者,如果你没有听清别人使
用的语言,那么你将无法感受他们的灵魂,如果你没有感受到他们的灵魂,那么你永远也不会知
道你在跟谁交谈。

　　关键性的差别

　　富爸爸之所以说,“倾听他们的谈话,体查他们的灵魂”,是因为在一个人所选择的语言的
背后体现着这个人的基本价值观和与他人的关键性差异。下面是一个象限中的人群区别于另一象
限中的人群的一些共同特征。
　　
　　1．“E”(employee,雇员)    当我听到他们说“保障”或者“福利”这些词的时候,我能够知
道这些人本质上是哪一类人。“保障”这个词是一个经常被用来回应恐惧心理的词,来自“E”象
限的人会经常使用这个词。当问题涉及到金钱和工作时,很多人甚至憎恨那种来源于经济不确定
性的恐惧感……因此渴望获得保障。
　　“福利”这个词意味着人们还喜欢某种额外的报酬,也就是一种明确的有保证的额外津贴,
诸如医疗计划或退休计划。不确定性会使他们感到不快乐,确定性才使他们放心。

　　他们内心会说：“我将给你这个……同时你得答应我给我那个做为回报。”他们希望某种程
度的确定性来平息他们心中的恐惧,所以他们就业时,他们寻求保障和严格的协议。他们会说
“我对钱并不那么感兴趣”,这的确是事实。

　　对于他们来说,保障通常比金钱更重要。

　　雇员可以是公司的总裁,也可以是公司的看门人。问题不在于他们做什么,而在于他们与雇
佣他们的个人或组织所签定的协议。

　　
　　2．“S”（self-employed,自由职业者）    这是一群想“做自己的老板”的人,或者是喜欢
“为自己做事情”的人。

　　我称这类人为“亲自做事的人”。

　　通常,当提到金钱这个话题时,一个顽固的、典型的“S”不喜欢让他或她的收入依赖于他人
。换句话说,如果“S”工作努力,他们希望他们的工作得到回报。这些“S”不喜欢他们挣来的
钱由别人来支配,或者由一群工作不如他们努力的人来支配。如果他们工作努力,那么请付给他
们高薪水；如果工作不努力,他们也知道不该得到那么多。对于钱,他们持有相当独立的态度。
　　
　　恐惧感
 
    “E”,即雇员,对没有钱的恐惧感的反应通常是寻求“保障”。而“S”则会做出不
同的反应,“S”象限的人不是通过寻找保障来消除恐惧,而是通过控制局势和亲自解决问题来消
除恐惧,这就是称“S”族为“亲自做事”族的原因。

　　对于恐惧和财务风险问题,他们想“抓住牛角来控制牛。”在这群人中,你会发现有许多受
过良好教育的“专业人士”,诸如医生、律师和牙医,他们都曾在学校中学习多年。

　　“S”族中的人除了接受传统学校教育外,还接受其他的教育方式。在这群人中,还有直接收
取佣金的推销员,如不动产代理人,以及小企业主,如零售店老板、清洁员、餐厅老板、顾问、
药剂师、旅行社代理、机师、管道工、木匠、牧师、电工、理发师和艺术家等。

　　这群人喜欢的论调是“没有人比我做得更好”,或者“我有自已做事的方式”。

　　自由职业者们通常是典型的“完美主义者”,他们通常想把事情做得格外地好。在他们的脑
子里,他们不认为别人会做得比他们还好,因此他们实际上不相信别人会按照他们喜欢的方式做
事……

　　一种他们认为是“恰当的方式”,一种“能把事情做到最好的方式”。在许多方面,他们是
具有自己的做事风格和方法的真正的艺术家。

　　而这正是我们雇佣这一类人的原因。如果你雇佣了一名脑外科医生,你希望他拥有多年的职
业培训和经验,但是最重要的是,你希望他是一个完美主义者。对于牙医、发型师、营销顾问、
管道工、电工、律师或者公司培训师,情况都是如此。以客户的角度,也希望能雇佣最好的人为
他们服务。

　　对于这群人来说,钱相对于他们的工作而言不是最重要的事情。他们的独立性,按照自己的
方式做事的自由,以及在他们的领域中被尊称为专家,都要比单纯的金钱重要得多。当你雇佣他
们时,最好的方式是告诉他们你想要得到什么结果,然后把事情留给他们自己去做。他们不需要
或者也不想要监督,如果你干预太多,他们只会停下工作,然后让你另请高明。钱的确不是第一
位的,最重要的是他们的独立性。

　　这类人通常不愿意雇佣别人去做他们所做的事情,因为他们认为没有人能够胜任这项工作。
他们经常说这样一句话：“现在很难找到好帮手。”而且,如果这类人培训某个人做他们所做的
事,那个刚被培训完的人在培训结束之后往往也会“做他们自己的事”、“做他们自己的老板”、
“按自己的方式做事”,以及“找机会表现自己的个性”。

　　许多“S”型的人不愿雇佣或培训他人,因为一旦结束培训,这些人通常会变成了他们的竞争
对手。这也是使他们更加努力的工作,亲自做事情的原因之一。
　3．“B”（business owner,企业所有人）    这种类型的人几乎就是“S”的对立面,那些真正
的企业主“B”喜欢自己身边围绕着来自四个象限“E、S、B和I”的精英们。与“B”不同,“S”
不喜欢委派工作（因为没有人能做得更好）,而真正的“B”喜欢分配工作。

　　“B”的座右铭是：

　　如果你能雇佣别人为你做事,并且他们能做得比你更好时,为什么要自己做呢?亨利．福特就是这种类型的人。有一种流传的说法,讲一群所谓的知识分子谴责福特“无知”,他们认为福特实际上什么也不懂。为此福特邀请这些人去他的办公室,并鼓励他们向他提问,他愿意回答任何问题。这个小组召集了全美最有影响力的实业家,并开始向福特提问,福特聆听了他们的问题,当问题结束时,他仅是打了几个电话,叫来几个聪明的助手,由他们给出小组想要知道的答案。最后他告诉这个小组,他喜欢雇佣那些受过良好教育并知道答案的聪明人,这样他就能让自己的大脑保持清醒,以便做更重要的工作——“思考”。

　　福特的一句名言这样说道：“思考是世界上最艰苦的工作,这就是为什么很少人从事这项工
作的原因。”
 
　　领导产生最好的结果
 
　　富爸爸的偶像是亨利．福特。他让我读了很多有关福特和标准石油的创始人约翰．D．洛克菲
勒等人的书。富爸爸经常鼓励他的儿子和我学习领导艺术和商业技能。

　　我现在才认识到,许多人可能具有其中的一种才能,但是做为成功的“B”,你的确需要同时
具备这两种才能,我还认识到,这两种才能可以通过学习获得。商业和领导技能不仅仅是一门科
学,也是一门艺术,对我而言,这两者是我终生学习的对象。

　　当我还是一个孩子的时候,富爸爸送给我一本名叫《石头汤》的小儿书,这本书是玛西娅．
布朗在1947年写的,今天仍能在大书店中找到它。从读这本书起,我开始了成为企业领导的培训
课程。

　　“领导,”富爸爸说,是“在人群中间产生最好结果的能力”。因此,他教给他的儿子和我
获得商业成功所必需的技术技能,这些技能包括阅读财务报表、营销、推销、会计、管理、生产
和谈判,并且他强调,我们应该学会与他人合作和领导他人。富爸爸总是说：“商业技术技能很
简单……

　　困难的是与人们在一起工作。”为了时刻提醒自己,今天我仍在读《石头汤》,因为在事情
没有按照我的方式进行时,我个人有一种成为暴君而不是领导者的倾向。

　　企业家的培养

    我经常听到这样的话：“我打算开始自己的事业。”许多人愿意相信,通往财务安全和幸福
的途径是“从事自己的事业”,或者是“开发一种别人没有的新产品”。

　　因此,他们匆忙地开办了自己的企业,在很多情况下,这是他们所选择的路。

　　许多人迂迥行事,从“S”型企业开始而不是从“B”型企业起步。其实,并不是“B”型一定
比“S”型好,两者都有优点和弱点、都有不同的风险和回报。但是许多人开始也想开办“B”型
企业,却转而开办了一个“S”型企业,这使他们在进人象限右侧的探索过程中陷人了困境。
　很多新企业家想这样做：

　　但是迂迥的做法使得他们受阻,图形变成：

　　然后他们尝试这样做：

　　但是仅有很少的一些人最终尝试成功了。为什么呢?因为在每个象限获得成功所需要的专业技
术技能和人际沟通技能通常是不同的。你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象
限中实现真正的成功。
　　
　　“S”型企业与“B”型企业的区别
 
　　真正的企业主“B”可以离开他们的企业一年多,当他们回来时,发现他们的企业比他们离开时更
能赢利,运营得也更好。在真正的“S”型企业中,如果“S”离开他的企业一年多,等他回来时,
就会发现他的企业已没有什么生意可做了。

　　那么,是什么导致了这种不同呢?简单地说,一位“S”拥有的是一份工作,而一位“B”拥有
的是一个系统,然后雇佣能胜任的人去操作这个系统。换句话说：在很多情况下,“S”不得不亲
自操作系统,这导致他们无法离开。
　例如,一位牙医花费数年时间在学校里学习,最后形成了一个自我控制的系统。你是一位得
了牙痛的客户,你去看你的牙医,牙医为你治好了牙,你付钱后回家。你感到很高兴,并向你所
有的朋友介绍你这位不错的牙医。在许多情况下,牙医能够独立完成全部的工作。问题是如果牙
医去度假了,那么他的收入也就没有了。

　　“B”型企业主可以永远度假,因为他们拥有一个系统,而不是一份工作。当“B”在度假时,
钱照来不误。

　　要想做一个成功的“B”,需要有：

　　A．对系统的所有权或控制权；
　　B．领导他人的能力。

　　对于“S”想要发展成为“B”,他们需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统……
但是很多人无法做到这一点……或者通常是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。
 
　　你能制做出比麦当劳更好的汉堡吗？
 
　　许多人向我咨询,如何创办一家公司,或者如何从一个新产品或一个新想法上赚到钱。

　　通常我用大约10分钟的时间倾听他们的问话,在这段时间里,我能够推断出他们的关键问题
所在,是产品问题还是企业系统问题？在这10分钟内,我最经常听到这样一些话（记住做一名优
秀的倾听者的重要性,要从话语中认识一个人灵魂深处的基本价值观）：

　　“这是一种比XYZ公司的产品好得多的产品。”“我已经四处看过了,没有人生产这种产品。”
“我会把生产这种产品的想法告诉你；但我想要的是25%的利润。”“我已经为此（产品、书、乐
谱、发明）工作多年了。”这些话通常是出自现金流象限左侧即“E”或“S”象限的人之口。

　　这时候,做到态度温和是很重要的,因为我们正在面对的是历经多年……或许是几代相传的
根深蒂固的基本价值观和看法。如果我不够温和或耐心,我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法,
而且更为重要的是,我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限中的人。
　　
　　汉堡和商业
 
　　因为我需要态度温和,为了做到这一点,在交谈中,我经常使用“麦当劳汉堡”的案例进行
说明。听完他们的谈话后,我会慢条斯理地问道：“你个人能制做出比麦当劳汉堡更好的汉堡吗？”
到目前为止,那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们,百分之百地回答说“是的”。他们能
够准备、烹制并提供比麦当劳汉堡更好的汉堡。

　　这时,我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗？”一些人立刻
看出了不同,另一些人则没有看出什么。产生差异的原因就在于这个人的思维是固定在象限的左
边,即只关注于做更好的汉堡,还是固定在象限的右边,即关注于企业系统。

　　我想要说明的是有很多企业家提供的产品或服务要比那些财大气粗的跨国公司提供的产品或
服务好,就像有几十亿的人能够做出比麦当劳汉堡更好的汉堡一样,但是只有麦当劳拥有能够提
供几十亿个汉堡的企业系统。
　　
　　看看另—边
 
　　如果人们开始注意到象限的另一边,那么这时我建议他们去麦当劳,买个汉堡,坐在那儿,观
察运送汉堡的系统。

　　记下运送生汉堡的卡车,提供牛肉的牧场主,购买牛肉的人,以及罗纳德．麦当劳的电视广
告。

　　注意他们训练并要求那些新来的年轻人说的相同的一句话,“您好,欢迎光临麦当劳”,以
及专卖店的装潢,区域办公室,烤制面包的面包房,和那几百万磅的全世界吃起来味道都一样的
薯条,然后搜集那些在华尔街上为麦当劳融资的证券经纪人的名字。如果人们能够开始了解“整
个画面”,那么此时他们有可能转变到象限的“B”或“I”一侧去。

　　事实上,世界上存在着无数的新想法,有几十亿人能够提供服务或产品,甚至是几百万种的
产品,但是仅有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。

　　微软的比尔．盖茨自己本身没有创造出一种伟大的产品,他买来了别人的产品,并以这种产
品为基础建造了一个强有力的全球系统。
　　
　　4．“I”（investor,投资者）    投资者用钱赚钱。他们不必工作,因为他们的钱在为他们工
作。

　　“I”象限是有钱人的游戏场。不管人们在哪个象限中挣钱,如果他们希望有一天变得富有,
那么他们最终要进入“I”象限。正是在“I”象限,钱变成了财富。
　现金流象限
 
　　这就是现金流象限。该象限简单地区分出收入的不同来源,不论是作为“E”（雇员）,
“S”（自由职业者）,“B”（企业主）,还是“I”（投资者）。这些差别总结如下。

　　OPT和OPM
 
　　很多人听说过,获得巨额财富的秘诀是：

　　1．OPT：Other People's Time的缩写,即：他人的时间。
　　2.OPM：Other People's Money的缩写,即：他人的金钱。

　　OPT和OPM在象限的右边可以找到。在大多数情况下,在象限左边工作的人就是那些OP（Other
 people,他人）,他们的时间和金钱被利用了。

　　凯米和我花费时间去建立一个“B”型企业而不是一个“S”型企业的一个主要原因就是,我
们认识到“使用他人的时间”可获得长期收益。做一名成功“S”的一个缺点就是,成功意味着更
多的辛苦工作。换句话说,“S”型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长的工作时
间。在设计“B”型企业时,成功意味着扩大系统,雇佣更多的人。换句话说,你会工作得更少,
挣的钱更多,享受的自由时间更多。

　　本书以下部分将更多地介绍象限右边所需要的技能和思维方式。我在象限右边获得成功的经
验就是要想在象限右侧取得成功需要不同的思维方式和不同的技术技能。如果人们能够足够灵活
地改变思维方式,那么,我想他们将发现,获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。
但是对于另外一些人,这个过程可能是非常困难的……因为他们固执僵化于一个象限的一种思维
方式上。

　　至少,你会发现,为什么有些人工作很少,却能多挣钱,少纳税,并且他们在财务上比他人
更安全。其实只是因为他们知道应该在哪个象限中工作以及应该何时进入到这个象限。

　　财务自由指南现金流象限的理论不是一套必需尊循的规则,但它能够指导那些希望使用它不
断改善自己财务状况的人。现金流象限曾引导我和我太太走出财务困境,获得财务安全,最终达
到财务自由。

　　之所以我们会接受它们指导和影响,是因为我们不希望把我们生活中的每一天都用于上班并
为钱工作。
　　富人与其他人的区别
 
　　几年前,我读到过这样一篇文章,说的是最富的人70％多的收人来自投资,即“Ｉ”象限,
不到30％的收入来自工资,即“Ｅ”象限。而且如果他们是一位雇员“Ｅ”,那么情况就是,他
们是自己公司的雇员。

　　这类人的收入情况如下：

　　对于大多数人,如穷人和中产阶级,他们的收入中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”象限的
工资,只有不到20％来自于投资,即“I”象限。

　　有钱与富育的区别
 
　　在第一章里,我写到我妻子和我在1989年成了百万富拳,但是直到1994年我们才实现了财务
自由,这就是有钱与真正富有之间的区别。在1989年,我们的企业为我们赚了很多钱,由于我们
的企业系统不再需要我们出力就能不断地成长,因此我们挣得更多,工作却更少。我们取得了大
多数人所认为的财务成功。
　　但是我们仍需要把来自于企业的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已
经把我们的企业经营得很成功,这时我们需要集中精力增加我们的资产,最终使所有这些资产能
带来比我们的生活支出所需还要多的现金流。

　　我们的计划如下图所示：

　　到1994年,我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时,可以说我们达到
了富有的水平。

　　事实上,我们的企业也可以被看成是一项资产,因为它能够产生收入,而且无需太多的实际
投入就能运作。但出于我们个人对财富的认识,我们想确信自己拥有另外一些有形资产,诸如不
动产和股票,以带来比我们的支出更多的稳定的收入。因此,我们能够实事求是地说,我们很富
有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时,我们把企业卖给了我们的合伙人,现在我
们真的是很富有了。
　财富的定义
 
　　财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动）,你所能生存并
仍然维持你的生活标准的天数。”例如：如果你每月的花费是1千美元,并且你有3千美元的储蓄,
那么你的财富就是大约3个月,即90天。财富是用时间衡量的,而不是用美元度量的。

　　到了1994年,我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动）,因为我们的投资所带
来的收入已经远远超过我们的月支出。

　　最终,问题不在于你挣了多少钱,而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇
到很多人,他们挣的钱很多,但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图
所示：

　　每当他们赚到一些钱时,他们就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车,这些
导致了长期负债和更辛苦的工作,并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去。他们挣到
的钱消失得如此之快,以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。　

　　红线财务
 
　　在汽车领域,有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的
情况下所能维持的最快速度。

　　在个人财务方面,很多人,不论是富人还是穷人,经常处于财务“红线”上。无论他们赚多
少钱,都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿
命缩短了,把你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的,我的几位医生朋友说认为现
在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压力。有一位对我说,她最近的健康出现问题
最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的。

　钱产生钱
 
　　不管人们挣多少钱,最终他们都应该投些钱在“Ｉ”象限中。

　　“Ｉ”象限适于用钱生钱的想法,或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法。当然,认识
到还有其他的投资方式也很重要。
　　
　　其他的投资方式
 
　　人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的,因为你所接受的教育越好,你
挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后,你的年收入会是在2．4万美金至5万美金之间
或者更多。假设平均每人自愿工作40年或者更长,4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一
种非常好的投资。

　　忠诚和努力工作是另一种投资,例如公司或政府的终生雇员由于努力工作,作为回报,雇员
可以通过合同获得终生津贴。这是工业时代的一种流行的投资方式,但是在信息时代这种方式已
经过时了。

　　另一些人则投资于大家庭,作为回报,当他们年老时,他们的孩子们会照顾他们。这种投资
方式在过去是一种准则,然而现在,由于经济约束,单靠家庭的力量将越来越难以应付父母的生
活费和医药支出。

　　政府退休计划,比如美国社会保障和医疗保险金,通常通过在工资单上扣除的方式支付,是
一种由法律监管的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化,这种投资方式也许不能信
守它的一些承诺。

　　还有独立的退休投资工具,我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收
优惠刺激,鼓励他们参加这样的计划。在美国,一个较流行的退休计划叫做“401（K）退休计划”,
在一些国家,如澳大利亚,有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。
　　
　　投资带来的收入
 
　　虽然上面介绍了一些投资方式,但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式,
即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入。因此确定一个人是否有资格处在“Ｉ”
象限中,使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同。请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获
得收入吗？换句话说,你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗？

　　让我们考虑一下这样一种人,他买了—所住房做为投资,并把它租出去,如果获得的租金多
于经营房屋所付出的成本,那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样,对于从储蓄中获得利
息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说,他们的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此,衡
量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用在其中工作的象限。
　　
　　我的退休帐户是一种投资吗？
 
　　定期地把钱存入一个退休账户是一种投资,而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在我
们停止工作时,被看成是投资者……但是在本书里,“Ｉ”象限代表着这样一种人,他们的投资
收入在他们工作时就已产生。事实上,大多数人不是投资于退休账户,而是在往他们的退休账户
里存钱,希望当他们退休时,能够拿到比存入的钱更多的钱。

　　把钱存入退休账户中的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。
　　证券经纪人是投资者吗？
 
　　很多人是投资业的顾问,但是依照定义,他们不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。

　　例如,大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S”
。换句话说,他们的收入来自他们的专业工作,而不一定是来自他们拥有的资产。

　　我有一些朋友,他们是股票交易商,他们低价买入股票,希望高价卖出去。事实上,他们的
职业是“贸易”,就像一个人拥有一个零售商店,成批的买进商品然后将商品零售出去。他们仍
然需要付出劳动以获得金钱,因此,他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。

　　所有这些人都是投资者吗？答案是肯定的,但是要知道靠赚取佣金,靠出售建议或提供建议
获得工资,或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间
存在着差别。

　　有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何,即：在他们的收入中,百分之几来自佣金或
者咨询费,百分之几来自资产收入,百分之几来自他们的投资或者他们所拥有的企业。

　　我有一些注册会计师朋友,他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我,许多专业投资顾问几
乎没有来自于投资的收入。换句话说,“他们不做他们所鼓吹的事情”。

　　来自“Ｉ”象限的收入的优点因此,从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用
钱挣钱。如果他们擅长此技,他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年。

　　除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些很明显的好处之外,还有许多税收方面的
优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的。

　　富人变得更富的原因之一是他们有时能够挣到几百万美金,而且能够合法地不为这笔钱纳税
。这是因为他们靠“资产项目”挣钱,而不是靠“收入项目”挣钱,或者说他们是做为投资者而
非工人来挣钱。

　　那些靠工作挣钱的人们,不仅经常要以较高的税率纳税,而且税金会直接从他们的工资中扣
出,因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。
　　
　　为什么大多数人不是投资者？
 
　　“I”象限是这样一种象限：工作很少,挣钱很多且付税较少。

　　那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同,概括
成一个词就是：“风险”。

　　很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来,他们是如此害怕损失,于是选择完
全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱。

　　一位好莱坞的名人曾说,“我担心的不是投资能带来多少收入,我担心的是投资能否带来收
入。”从对赔钱的恐惧的角度来看,可以把投资者分为四大类：

　　1．厌恶风险者,对他们来说最重要的是安全稳妥,他们宁愿把钱放在银行里；

　　2．聘人代为投资的人,这类人会把钱交给别人,如财务顾问或共同基金经理,代其投资；

　　3．投机者；

　　4．投资者。

　　投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者,投资是一种随机游戏；对于投资者,投资是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人,投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于这些人来说,最重要的事情是仔细挑选投资顾问。
　　风险最终能被消除
 
　　关于投资的好消息是风险能被最小化,甚至被消除,而且只要你真正了解游戏的规则,你就
能从你的投资中得到高回报。

　　真正的投资者会这样说：“我将以多快的速度收回我的钱？

　　收回最初的投资后,我在余生中还能得到多少收入？”真正的投资者想知道他们收回投资的
速度,而拥有退休账户的人们不得不等到多年以后才能查明他们的钱是否收得回来,这是职业投
资者和把钱存入退休账户的投资者之间的最根本的差别。

　　正是对赔钱的恐惧导致大多数人寻求保障。然而“I”象限并不是像人们想像的那样不安全,
“I”象限与其他象限一样,有自己的技能和思维方式。如果你愿意花时间学习,是能够学会在
“I”象限获得成功所需要的技能的。
　　
　　—个新时代开始了
 
　　1989年,柏林墙倒塌。这是世界历史上重要的事件之一,以我的观点,这次事件标志着工业
时代的结束和信息时代的到来。
　　
　　工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别
 
　　工业时代开始的时间大致与1492年哥伦布航海远行的时间相一致,1989年柏林墙的倒塌标志
了这个时代的结束。出于某种原因,在现代历史上,似乎是每500年就发生一次伟大而剧烈的变
化,我们现在正处在这样的时期中。

　　这种变化已经威胁到几亿人的财务安全,而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多
么重大的影响,很多人将无法承受这种变化。这种变化可以在工业时代退休金计划和信息时代退
休金计划之间的差别中找到。

　　在我小时候,富爸爸鼓励我用我自己的钱去冒险,并让我学习投资。他总是说：“如果你想
有钱,你需要学会如何冒险,学会成为一名投资者。”回到家里,我告诉有学问的爸爸关于富爸
爸的建议,即我们应该学会如何投资和管理风险。我的有学问的爸爸回答说：“我不需要学习如
何投资。我有政府的退休金计划,一份来自教师工会的退休金和被担保的社会保障福利,为什么
我还要拿我的钱冒险呢？”我的有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划,如政府雇员退休金和
社会保障金。因此,当我加入美国海军陆战队时,他很高兴。当我去越南时,他也并不担心我在
越战中可能会丢了性命,而只是说：“20年后,你会得到一份退休金和终生医疗保险。”虽然这
样的退休金计划官方现在仍在使用,但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济
责任,政府也将通过退休金计划实现你退休后的需求平衡,但这样的想法已是不再有效的陈旧观
念了。
　　
　　人们需要成为投资者
 
　　当我们从确定的福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划转变到确定公积退休
金计划,即信息时代的退休金计划时,作为个人你现在必须对你自己负起经济责任,然而并没有
多少人发现了这个变化。
　　
　　工业时代的退休金计划
 
　　在工业时代,确定的福利退休金计划意味着,公司将保证每个员工只要在世就可获得一笔确
定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来的一份稳定的收入,所以人们感到有保
障。
　　
　　信息时代的退休金计划
 
　　但有人改变了上述规则,当你停止工作时,公司突然不再给你财务保障,而是开始实施确定
公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值,
也就是说,你的退休金由所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有投入,那么你也拿不到任
何的钱。

　　在信息时代可喜的事是,人的寿命将会增加；而可悲的是,你可能活得比你能领退休金的日
子还长。
　　
　　有风险的退休金计划
  
　　而且,比这更糟的是,你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在,这
是因为像“401（K）计划”和“超级年金”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说,
某天你可能在你的账户中存有1百万美元,如果发生了股市下跌,这是每个市场都会突然发生的情
况,那么你的1百万美元只会剩下一半或者一文不剩,这说明终生获得收入的保证一去不复返了…
…可我在想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢。

　　这可能意味着,人们在65岁时退休,开始靠他们的确定公积金计划生活,比如说到了75岁时
他们可能花光了他们所有的钱,这时他们又该怎么办？请打消重新开始工作或投资的想法。

　　那么,政府的确定福利退休金计划又如何呢？在美国,社会保障金制度预期到2032年就会破
产,医疗保险制度到2005年就会破产,而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时
候。

　　即使在今天,社会保障金也没能够提供出很多的收入。当7,700万在生育高峰时期出生的人
开始要回他们过去投入的钱……但钱并不在那儿时,天知道情况将会怎样？

　　1998年,克林顿总统因在口号中呼吁“拯救社会保障金制度”而受到了广泛欢迎。然而,正
如民主党参议员霍林斯所说,“很明显,挽救社会保障金制度的第一种办法就是停止掠夺它。”
多年以来,联邦政府应对从退休基金“借钱”以应付日益膨胀的政府开支的做法负责。

　　许多政客似乎认为,社会保障金是能够用来花费的收入,而不是一项以信托方式保留下来的
别人的资产。

　　太多的人依靠政府我写书并且创造教育纸板游戏《现金流》等产品是因为我深刻地意识到我
们正处于工业时代的末期,我们将进入信息时代。

　　作为一名公民,我的忧虑是,从我这一代人开始,有多少人为了面对工业时代和信息时代之
间的差别真正做好了准备……尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备。那种“上学,
然后找份稳定安全的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意。然而今天,虽然每
个人都需要上学学习以便找到一份好工作,但是我们还必需要知道如何投资,而目前投资并不是
学校里教授的基本科目。

　　工业时代的一个后患就是,有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天,由于政
府出面承担了我们个人应承担的财务责任,使我们面临的问题将更为严重。

　　据估计,到2020年,美国将有人口2．75亿,其中将有1亿人期望获得某种政府支持。这些人
包括联邦雇员、军队退役人员、邮政工人、学校教师和其他政府雇员以及期待社会保障金和医疗
保险金的退休人员。并且,按照合同,他们的这种期待是正确的,因为通过此种或彼种方式,大
多数人都已经在这种承诺中投了资。多年来太多的承诺现在都快要开始兑付了。

　　然而,我认为这些财务承诺实难兑付。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺,那
么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代,对于税收领域来说,“离岸”这个术语
不再是指另一个国家……“离岸”可能是指“电子空间”。
　巨大的变化就在眼前
  
　　我想起约翰．F．肯尼迪总统的一句警句,“巨大的变化就在眼前。”

　　的确,这个变化就在我们身边。

　　就像一位在生育高峰时期出生的预言家,在他的那首名为《时代在改变》的歌中唱到的,
“你最好学会游泳,否则你会像石头一样下沉。”
  
　　不用成为投资者的投资
  
　　从确定福利变为确定公积退休金计划正在迫使着世界上几百万人成为投资者,而这些人几乎
没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生去避免财务风险,但是现在却不得不承受它……

　　这些财务风险随着他们生活的进展,年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在他们退
休时才会知道,他们是聪明的投资者还是粗心的投机者。

　　今天,股市是一个世界性的话题,它刺激着许多事情的发生,其中之一就是非投资者在尽力
成为投资者。他们的财务路径如下：

　　这些人,即“E”和“S”中的绝大部分人是天生的安全导向型的人,因此他们寻求有保障的
工作或职业,或者开办他们能够控制的小企业。今天,由于确定公积退休金计划,他们正在移向
“I”象限,他们希望在他们退休时能够在那里找到“安全与保障”。不幸的是,“I”象限的特
点不是它的安全性,“I”象限是以凤险为特征的象限。

　　因为在现金流象限的左侧有如此多的人在寻找安全,所以股票市场相应地做出了反应。于是
你常常听到这样一些话：

　　1．“多样化”。寻求安全性的人们常用“多样化”这个词。为什么？因为多样化战略是一个
“不亏损”的投资战略。但我要说它并不是一个挣钱的投资战略,成功的或者有钱的投资者并不
使用多样化投资战略。他们更注重自己专一的努力。

　　沃伦．巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一,他这样评价“多样化”：“我们所采用的
战略排除了我们标准的多样化信条,因此,很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所
采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信,证券集中化的策略会使投资者考虑一
系列问题,如企业的强度、投资者在买进之前对企业的经济特征所产生的满意度,这样做反而可
以减少风险。”也就是说,沃伦．巴菲特认为证券集中化或者集中于几种投资而不是实行多样化
是一种更好的投资战略。他的理念是,集中化而不是多样化要求你在思想上和行动上更聪明,更
激进。他在文章中写到,普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的,而“事实上,真
正的投资者喜欢波动”。

　　我妻子和我在走出财务困境、寻找财务自由时,也没有实行多样化,我们集中我们的投资并
使它不断增值。

　　2,“绩优股”。寻求安全性的投资者通常购买“绩优股”。为什么呢？因为他们认为这些公
司更安全。然而也许公司很安全,但是股票市场不是。

　　3．“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理会更安全,因为他们希
望这些人能够做得比他们好。对于那些不想成为职业投资者的人来说,这是一个明智的战略。问
题是,虽然这种做法很明智,但是,它并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上,如果股市
下跌,我们可能会看到我所说的“共同基金崩溃”这种可怕的金融崩溃,就像1610年的“郁金香
事件”,1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件一样。

　　今天,市场上挤满了几百万寻求安全与保障的人,但是,巨大的经济变革正迫使他们不得不
从现金流象限的左侧移向“安全不存在”的右边。可许多人仍认为他们已不再安全的养老金计划
是安全的,这引发了我的担忧：一旦社会发生崩溃或出现大萧条,他们的计划将荡然无存。显然,
现在的各种退休计划已远不如我们父母时代的安全。
　　
　　巨大的经济变革正来临
 
　　现在正是巨大的经济变革时期,这些剧变标志着旧时代的结束,新时代的开始。在每个时代
的末期,都有人前进,有人固守过去。我担心,对于那些仍期望让大公司或政府为他们的财务安
全负责的人们来说,他们会在未来的日子里深感失望。他们的信念是工业时代的信念,而不是信
息时代的信念。

　　没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司不尽相同的看法,一个说近期前景光明,
一个说市场下跌和大萧条就在眼前。为了保持客观,两种看法我都会接受,因为这两种看法都有
值得倾听的观点。我的角色不是扮演一位预言家并试图预测未来；相反,我在“B”和“I”象限
中工作学习,为将发生的任何事情做准备。一个有准备的人,无论经济走向何方,无论何时发生
变动,都会获得成功。

　　历史的经验告诉我们,通常,一个活到75岁的人应该预期会经历一次经济萧条和两次大的经
济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条,而在生育高峰时期出生的人们还没有……自从上
一次经济萧条以来已经有大约60年的时间了。

　　今天,我们都需要关注工作保障性以外的事情。我想,我们还需要关心自己的长期财务安全……

　　并且不要把这种责任推给公司或政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时,时代就
真的在改变了。一旦他们转向确定公积退休金计划,这个信息就是在告诉你,你将自己负责投资
于你的退休计划。因此,今天,我们都需要成为更聪明的投资者,对金融市场的波动变化保持警
惕。我建议每一个人都应学习成为一名投资者,而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把
钱交给某个共同基金或顾问,你或许要等到65岁时才能发现那个人是否做好了他的工作。如果他
们做的工作很糟糕,你将不得不在你的余生继续工作。很多的人将不得不这样做,因为对于他们
来说,投资或者学习投资已经太晚了。
　　
　　学习驾驭风险
 
　　高回报、低风险的投资是可能的,你所要做的就是学会如何做这种投资,其实这并不难。事
实上,这就像学骑自行车,刚开始时,你可能会摔胶,但是后来,你不再摔绞,对大多数人来说,
骑车变成一种后天的本能,投资也是如此。

　　现金流象限左侧存在的问题是,多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲
避风险,而是要学会如何管理风险。
　　
　　敢于冒险
 
　　敢于冒险的人改变着这个世界,几乎没有不冒风险就变富的人,但太多的人依赖政府消除生
活风险。正如我们所了解的那样,信息时代的开始正是大政府时代的结束,大政府太昂贵了,世
界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济上都将被远远抛开。信息时代意味着我们都要变
得更能自给自足,变得更加成熟。

　　“刻苦学习,然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代,而我们将不再处于那
个时代。时代在变化,问题是很多的人的想法并未改变。他们认为,他们应被赋予某些东西,许
多人甚至认为“I”象限与他们无关。他们理所当然地想,当他们退休时,政府或者大企业或者工
会或者他们的共同基金会照顾他们。对于这些人,我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再
继续阅读本书。

　　出于对那些认识到应该成为投资者的人们的关心促使我写作本书。这本书是想帮助那些想从
象限左侧转移到象限右侧,但又不知道从何开始的人们。任何人只要有恰当的技能和决心,都能
实现这种转变。

　　如果你已经实现了自己的财务自由,那么,我要说,“祝贺你。”并请把你的经历告诉别人,
并在他们愿意的情况下指导他们,帮助他们找到自己的路,因为有很多种路通向财务自由。

　　不管你如何决定,请记住这点,财务自由是来之不易的。这种自由是有价的……但对我来说,
它值这个价。最大的秘诀是：其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等
的教育,甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失
意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗？

　　我的一个父亲支付了这个价格；另一个却没有。他支付的是另外一种不同的价格。事实上很
难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂,但结果却是他们一个获得了自由,另一个则终生挣扎在
财务深渊的边缘。

　　B象限测试

　　你是真正的企业主吗？

　　如果对下面的问题你的回答是“能”,那么你是一个真正的企业主：

　　你能离开你的企业一年或更长时间,回来时发现它比你离开时还要赚钱并且运营得更好吗？
　　 
                            □能    □不能